11.5 C
Budapest
péntek, szeptember 18, 2020

MARAkoDJ OTTHON

Új fogalom kerül be a szótárunkba, a chatcomedy. Lehet, hogy a vírushelyzet okozta kényszerpihenő hívta életre, lehet, hogy hamarosan enélkül is megjelent...

Friss

Társsal vagy anélkül? Hogyan lehetünk boldogok?

Naná, hogy társsal, mondanánk gondolkodás nélkül, hiszen az ember társas lény, vagy mi a szösz. De mit jelent az, hogy társ? Lehet-e...

Töltsd ki a tesztet és tudd meg, jó helyen dolgozol-e!

Közeledik az év vége, amikor mindenki számot vet arról, hogy honnan meddig jutott és merre tart éppen. Ha úgy érezzük, hogy szakmai megújulásra lehet szükségünk, és gondolkodunk a munkahelyváltáson, érdemes kitölteni az alábbi rövid, tíz kérdésből álló te

Kihívások kora, avagy a Lifelong learning rémálma gyerekkortól kezdve

Az az igazság, hogy a kihívások korában élünk. Minden hipergyorsan és a legtöbbször nagyon váratlanul történik. Egy kis ízelítőt kaptunk ebből tavasszal,...

Biztosítsd az üzletmenet folyamatosságát a Covid-19 második hullámának idejére

A járvány második hullámára történő felkészüléshez írtam egy 10+1 pontos ellenőrző listát. Legalább ezekre a szempontokra mindenképpen figyelj.

Befektetnél? Öt jó módszer, ha szeretnél pár milliót megtakarítani

Ha nincs egyszerre pár milliónk, de szeretnénk összerakni, nem érdemes folyószámlán kuporgatni a pénzt, hiszen számos rendszeres megtakarítási lehetőség van, amely hozammal is növeli a pénzünket. A legtöbb ezek közül viszont vagy rugalmatlan, vagy nem kecsegtet túl magas hozammal, írja a Portfólió.

Összeszedtünk, milyen cél mellett milyen rendszeres díjfizetésű terméket érdemes választani:

 

Lakáscél

Ha lakásra szeretne gyűjteni, továbbra is a lakástakarék lehet a legjobb megoldás, ami 30 százalékos állami támogatást biztosít. Hasonlóan működik alapjáraton egy bankbetéthez: a pénztár biztosít bizonyos százalékú (0,1-3%) kamatot a behelyezett pénzre, erre adják pluszban az állami támogatást, évi 72 000 forint felső határig.

Lakás-takarékpénztári szerződést legalább havi 5000 forint megtakarítása mellett indíthatunk. Jelenleg ez a legmagasabb hozamú, kvázi kockázatmentes befektetési lehetőség. Idén annyi változik, hogy csökkentették a jogszabályban előírt kiutalási időszakot maximumát két hónapra.

A tőkearányos hozamot akkor tudjuk maximalizálni, ha négy évre kötjük a megtakarításunkat, így a teljes tőkére vetített hozam meghaladhatja a 10%-ot is.

Az alábbi táblázatban összeszedtük a lakástakarék-pénztárak különleges feltételek nélküli EBKM-jét, ez tartalmazza már a szerződések jellemzően 1%-os, szerződéses összegre (vagyis tőkére, hozamra, állami támogatásra és felvehető hitelre) vetített szerződéskötési költségét és a 150 forintos havi számlavezetési költséget is.

ltp_ebkm2_20170216.png

 

Megtakarítás és biztosítás

Ha megtakarításunk mellé

  • kockázati biztosítást,
  • tanácsadót,
  • adózási előnyöket (vagy adómentességet) szeretnénk,

jó döntés lehet egy unit-linked, vagy egy vegyes biztosításban rendszeresen félre tenni. Van olyan termék, amit már havi 5000 forint megtakarításával el tudunk indítani, de olyan termék is létezik/létezett, amely legalább havi 50 000 forintos megtakarítást várt el ügyfeleitől.

A kettő közti fő különbség, hogy

  • unit-linked biztosítások esetén saját magunknak kell összeállítanunk eszközalapokból a befektetési portfóliónkat, így potenciálisan nagyobb hozamra és nagyobb volatiltásra is fel kell készülnünk, mint a vegyes biztosításokkal,
  • a vegyes biztosítások szerződésben garantálják, hogy legalább mekkora kamatot fognak évente kifizetni a megtakarításunkra, ez az úgynevezett technikai kamat, amely jelenleg 2,3%-ban van maximálva törvényileg. A pénzünket be is fektetik (jellemzően állampapírokba) és a piaci hozam egy részét (80-100%-át) jóvá is írják a számlánkon. Persze mindebből még lejönnek a költségek.

Ezzel el is érkeztünk a rendszeres biztosítások egyik fő  hátrányához, a viszonylag magas költségekhez, azonban érdemes megjegyezni, hogy ezek a termék jelentősen olcsóbbak lettek az MNB szabályozásának köszönhetően. A témáról „Öngondoskodás 2016. Második rész. Biztosítási szektor etikus kihívásai”  „Biztosítás: messze még a válság előtti jövedelmezőség”,  „Vigyázzon, ne most kössön életbiztosítást. Nagyot bukhat”  című cikkeinkben írtunk.

 

A termékek egymás közti költségeinek összehasonlításához kiváló eszköz a Teljes Költségmutató (TKM), ami megmutatja, hogy egy 35 éves, átlagos éves díjat fizető ügyfélnek mekkora hozamot kell elérnie ahhoz, hogy a termék költségeit meghatározott időtávon ki tudja termelni. Termékekre lebontva a MABISZ oldalán, eszközalapokra lebontva az MNB oldalán találhatjuk meg a biztosítások TKM-értékeit. Megnéztük, melyek a legalacsonyabb TKM10-zel működő termékek jelenleg a piacon, ez a mutató azt mutatja meg, hogy egy tízéves időtartamra indított szerződés mekkora éves hozamáldozattal jár egy legolcsóbb és legdrágább eszközalapba fektető ügyfélnek.

tkm10_unitlink_20170216.png

 

tkm10_rendszeres_20170216.pn

 

Gyerek

A babakötvény 19 éves lejáratú állampapír, ami:

  • inflációkövető kamatozású, ami azt jelenti, hogy ha adott évben beindul az infláció, ezt követő évben a papír kamatbázisa is ennyivel nő, tehát értékálló befektetés,
  • 3 százalékos kamatprémiumot fizet az előző évi infláció fölött (az infláció alapján beárazott sorozatok már 3,4% teljes kamatot fizetnek),
  • a befizetések után 10% éves állami támogatás is jár, ez 60000 forintban van évente maximálva,
  • a befektetésnek sem számlavezetési, sem tranzakciós, sem pedig számlanyitási költsége nincs, 18 évesen a gyermek adómentesen hozzáfér a számlához és annak hozamához.
  • Alaptámogatásként az állam minden most született gyermeknek 42 500 forintos (esetenként ettől eltérő) életkezdési támogatást nyújt, amelyet a Magyar Államkincstárnál (MÁK) vezetett kincstári letéti Start-számlán írnak jóvá.

 

Nyugdíj

Ha szeretne elkezdeni nyugdíjra takarékoskodni, három lehetőség áll előtted, a nyugdíj-előtakarékossági számla, az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítás. Mindhárom esetben igénybe vehető 20 százalék állami támogatás a számlára (NYESZ esetében 100-130 ezer, nyugdíjbiztosítás esetében 130 ezer, nyugdíjpénztár esetében 150 ezer forintos plafonig). Főbb jellemzőik, hogy:

  • A NYESZ esetében találkozhatunk a legbarátságosabb költségszerkezettel, viszont itt saját magunknak kell döntenünk a befektetésünk allokálásáról, a vagyonunk kezeléséről.
  • A nyugdíjpénztárral más dolgunk nincs, mint fizetni a tagdíjat, itt a szolgáltató gondoskodik a vagyonkezelésről, nekünk csak azt kell végiggondolnunk, hogy milyen időtávban szeretnénk befektetni és ennek kapcsán mekkora kockázatot vállalunk.
  • A nyugdíjbiztosítások jellemzően a legdrágábbak a piacon, viszont számos plusz szolgáltatást kapunk cserébe, mint a kockázati biztosítás, a garantált hozam lehetősége (vegyes biztosítások esetén), a tanácsadó segítsége, stb. Január 1-jén lépett életbe az etikus életbiztosítási koncepció is, amely többek közt a (nem csak nyugdíjcélú) termékek költségeit csökkentette, átláthatóbbá tette őket és az eszközalapok kínálatát is összehangolta.

Arról, hogy melyiket és miért érdemes választani, itt írtunk: „Mit tegyek, hogy gazdag nyugdíjas legyek? I. rész Mennyi az annyi?”  és „Mit tegyek, hogy gazdag nyugdíjas legyek? II. rész: Akkor most mibe fektessek?” .

Banki megtakarítási programok

Vannak olyan bankok, amelyek különféle akciókkal serkentik az ügyfeleik megtakarítási hajlandóságát, például:

  • A CIB Malacpersely 0,01%-os kamatot fizet a betétben lekötött pénzre, amennyiben az havi szinten 10 ezer és 5 millió forint közé esik. A számla havonta kamatozik, ami azért jó, mert a hozam is újra befektetésre kerül. Más betétekhez hasonlóan, ennek a számlának sincs költsége.
  • Az Erste Megtakarítási Program elengedi az értékpapírszámlával rendelkező ügyfeleknek a befektetési jegyek vételi költségét, ha legfeljebb napi 100 ezer forintért vásárolnak befektetési jegyeket (NYESZ esetén nincs ilyen határ). Korábban egyébként a bank a számlavezetési költség elengedésével bíztatta ügyfeleit a megtakarításra, ha legalább havi 10 ezer forintért vettek befektetési jegyeket.
  • Hasonló az MKB bank megtakarítási programja is, amelyben rendszeres vételi megbízás keretein belül díjmentesen tudunk befektetési alapokat venni, ha legalább havi 10 000 forintért veszünk befektetési jegyeket.
  • Az UniCreditnél rendszeres “betétes” és “értékpapíros” megtakarítással is találkozhatunk. Előbbi egy 1 hónapos, automatikusan megalakuló forintbetét, ahova havi 5000 forintot legalább félre kell tennünk, kamatozása jegybanki alapkamat -0,5%, plusz 2% kamatprémium elérhető, ha 6 hónapon keresztül folyamatosan teljesítjük az átvezetést, de a maximum 50 000 forintig / hó. Utóbbi legalább 10 ezer forint rendszeres befektetését igényli, a fentiekhez hasonló díjmentes alapos megoldás.

Latest Posts

Társsal vagy anélkül? Hogyan lehetünk boldogok?

Naná, hogy társsal, mondanánk gondolkodás nélkül, hiszen az ember társas lény, vagy mi a szösz. De mit jelent az, hogy társ? Lehet-e...

Töltsd ki a tesztet és tudd meg, jó helyen dolgozol-e!

Közeledik az év vége, amikor mindenki számot vet arról, hogy honnan meddig jutott és merre tart éppen. Ha úgy érezzük, hogy szakmai megújulásra lehet szükségünk, és gondolkodunk a munkahelyváltáson, érdemes kitölteni az alábbi rövid, tíz kérdésből álló te

Kihívások kora, avagy a Lifelong learning rémálma gyerekkortól kezdve

Az az igazság, hogy a kihívások korában élünk. Minden hipergyorsan és a legtöbbször nagyon váratlanul történik. Egy kis ízelítőt kaptunk ebből tavasszal,...

Biztosítsd az üzletmenet folyamatosságát a Covid-19 második hullámának idejére

A járvány második hullámára történő felkészüléshez írtam egy 10+1 pontos ellenőrző listát. Legalább ezekre a szempontokra mindenképpen figyelj.

#elmúltálnegyven

várunk a közösségünkben

Ne hagyd ki

Egymillió forint feletti nyugdíj? Öt magyarnak megadatott

A járulék plafon 2013-as eltörlése óta a jól keresők is a teljes jövedelmük után fizetik a 10%-os nyugdíjjárulékot, cserébe magasabb nyugdíj jár nekik

Baba a fedélzeten – A mai írás nem lesz vicces és ironikus

Néhány nap után azonban Gergő is megtanulta, hogy ne dőljön be minden trükknek.

Hobbiból hivatás- kicsoda és mit csinál egy VA?

Minden darab a helyére került végül. Ma már tudom, az akkori „irodám” a jelenlegi állásomat jelképezte

Mit jelent a nyugdíj előtt álló munkavállalók védettsége?

Az öregségi nyugdíjkorhatár elérése előtt a munkavállalók védett korúvá válnak, azaz a jogszabályok igyekeznek „munkában tartani” őket az utolsó aktív éveikre. Arról azonban nincsen szó, hogy a munkaviszonyuk megszüntetése lehetetlen volna.

Megtakarítások, és ami mögöttük van. Mit mutat a magyar átlag?

A megtakarítások azt mutatják, hogy nőttek a társadalmi különbségek. Az emberek egyre inkább bizonytalanok, emiatt nem mernek költeni.

Hírek a postafiókodban

Csak egy kattintás és hetente küldjük a legújabb híreket. Rólad. Neked.