Magyarországon a lakás-takarékpénztári konstrukciók kínálják jelenleg a legmagasabb fix hozamot, és a 30%-os állami támogatás miatt sokan használják arra ezt a terméket, hogy felvett hitelüket a lakáskasszában összegyűlt pénzzel előtörlesszék. Megnéztük, hogy mennyivel járunk jobban, ha lakástakarék és hiteltörlesztés közt megosztjuk a havi keretünket, ahelyett, hogy az összes pénzt hiteltörlesztésre fordítanánk. Arra jutottunk, hogy néhány hónapot és néhány százezer forintot ér ez a kombináció.
Nemrégiben a „Futótűzként terjednek az ETF-ek, a felügyeletek tartanak a kockázattól” című cikkünkben a tőzsdén kereskedett alapokkal (ETF) kapcsolatos aggodalmakról írtunk. Jelen írásunkban mindenkit arra buzdítunk, hogy amennyiben teheti, minél teljesebb mértékben használja ki a lakástakarék előnyeit.
Miért jó a lakástakarék?
A lakás-takarékpénztári konstrukció kínálja jelenleg a legnagyobb, akár évi 10% feletti kockázatmentes hozamot Magyarországon, felhasználása azonban korlátozott:
- 30%-os befizetésarányos állami támogatást kapunk rá, maximum évi 72 000 forintig,
- emellett 0,1-3%-os betéti kamatra is szert tehetünk,
- több számlára is igénybe vehetjük az állami támogatást, ha más-más kedvezményezettet (például rokonokat, családtagokat) jelölünk meg,
- az itt összegyűjtött pénzt viszont csak lakáscélra használhatjuk fel – ebbe beletartozik a lakáshitel törlesztése is.
Sokan vannak, akik ahelyett, hogy egyszerűen egy adott futamidejű hitelt felvesznek, inkább egy hosszabb futamidejű szerződést kötnek (ezzel csökkentve a havi törlesztőt), a fennmaradó pénzt pedig lakástakarék-szerződésre fizetik be, ezzel csökkentve egyszerre a törlesztési időszakot és a teljes befizetendő összeget is. Kiszámoltuk, mennyire érdemes „trükközni” a lakástakarékkal, ha példának okául egy tízmillió forintos hitelt veszünk fel, 5%-os kamattal.
Négy feltételezéssel éltünk: nincs számlanyitási díj, a hitelszerződés módosításának és az előtörlesztésnek nincs költsége (utóbbi a fogyasztóbarát lakáshitek esetén ingyenes is lesz), valamint változatlan, 5%-os kamatozással számoltunk. A cikkben a Fundamenta kalkulátorainak segítségét is igénybe vettük.
Lássuk a számokat!
Először egy 15 éves futamidejű, havi 79 ezer forintos törlesztőrészlettel működő hitelt hasonlítottunk össze azzal az esettel, amikor ebből a 79 ezres havi összegből 59 ezret fizetünk csak törlesztésre, a maradék 20 ezret pedig lakás-takarékpénztárba helyezzük, 4 év 4 hónapra. Számításaink szerint ehhez 25 éves futamidőt kell bevállalni, ezt fogja lerövidíteni nekünk a megtakarítás betörlesztése. A lakástakarék-szerződés kifutott, a havonta felszabaduló összeget hiteltörlesztésre fordítjuk.
Az ábrán látható, hogy:
- a lakástakarékkal négy hónappal előbb megszabadulunk a hitelünktől, mintha csak azt törlesztjük,
- emellett 316 ezer forintot is spórolunk a teljes hiteltörlesztésen.
Válasszunk hosszabb futamidőt, és nyissunk két lakástakarékot!
Megnéztük azt is, mi történik akkor, ha egy 10 éves hitel 106 ezres törlesztője helyett 66 ezres törlesztőt választunk, a felszabaduló 40 ezer forintot pedig két 4 év, 4 hónapos lakástakarék-szerződésre fizetjük be. Számításaink szerint ehhez egy 25 éves hitelszerződés szükséges.
Ezzel a megoldással
- négy hónapot és
- 424 ezer forintot spóroltunk meg.
Harmadik eset: még hosszabb futamidő
Bár a tőkearányos hozam maximálása érdekében négy éves időtartamra éri meg kötni a lakástakarék-szerződést, van lehetőség ennél hosszabb konstrukciók indítására is. Megnéztük, jobban megéri-e indítani egy tízéves hitelt 106 ezres havi törlesztővel és azt fizetni, vagy egy húszéves hitelt felvenni 66 ezres havi törlesztővel és a felszabaduló 40 ezer forintot két 10 év, 3 hónapos lakástakarékba fektetni.
Ezzel a megoldással
- vesztünk három hónapot,
- de cserébe 478 ezer forintot spórolunk, amit még elkölthetünk a lakásunk toldozására, foltozására.
Összességében elmondható, hogy a legtöbb esetben néhány hónapot vagy néhány százezer forintot nyerhetünk ezzel a megoldással.
Érdemes végül megjegyezni, hogy azzal, hogy a havi keretünk egy részét nem hiteltörlesztésre hanem lakástakarékra fizetjük, nagyon lelassítjuk a lakáshitelünk amortizációját (a tőketartozás csökkenésének az ütemét). Ez azt jelenti, hogy amikor betörlesztjük a megtakarításunkat, akkor az aktuális tőketartozásunk csak kis mértékben marad el a csak hiteltörlesztésről szóló verzióhoz képest. Emiatt kisebb a lakás-takarékpénztár előnye, mint azt első látásra gondolnánk.
Éppen ezért, nem feltétlen az anyagi, illetve az időbeli előnyök miatt érdemes ezt a kombinált megoldást választani, hanem mert
- lakástakarékkal nem kerülünk be a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR),
- a lakástakarék fizetésének felfüggesztése, módosítása, egyszerűbb és nem jár annyi szankcióval,
- más lakáscélra is el lehet költeni.
Mennyit nyerünk két tízéves, majd két négyéves lakástakarék estén?
Az első három példában feltételeztük, hogy a keretünk nem változtatható, mert nem áll a rendelkezésünkre több pénz. Most azt az eshetőséget néztük meg, hogy mi történik, hogy ha felveszünk 20 évre egy 20 milliós hitelt és mellé indítunk két darab, 10 éves lakástakarékot, összesen 40 ezer forintos havi összeggel, majd miután betörlesztettük, a felszabaduló összegből még két, 4 éves szerződést indítunk.
Ebben az esetben már jelentős a különbség:
- öt és fél évvel
- és majdnem 1,7 millió forint többletpénzzel a zsebünkben szabadulhatunk meg a hitelünktől.
A lakás-takarékpénztár előnye tehát igazán akkor mutatkozik meg a futamidő rövidítésében, ha nem a hiteltörlesztés helyettesítőjeként, hanem kiegészítőjeként gondolunk rá.
