Lehetséges, hogy a taxisok után a biztosítási ügynökök állóvizét fogja felkavarni egy technológiai újítás? A biztosítási termékek piaca folyamatosan változik, a hagyományos biztosítók ma még képesek piaci uralmukat fenntartani, de már megjelentek a trónbitorlók. Kalandozzon velünk az IT technológia világába, és nézze meg, hogyan kapcsolódik össze az informatika és a biztosítás.
Egy 2015-ös Deloitte kutatás szerint az úgynevezett peer-to-peer (P2P) biztosítások, ha jelentősebb méretet öltenek, veszélyt jelenthetnek a meglévő biztosítókra.
Jó pap holtig tanul alapon, ismerjünk meg két új fogalmat!
Mi az a peer-to-peer (P2P) biztosítás?
Közösségi alapon működő rendszer. Vagyis az ügyfelek nyújtanak egymásnak fedezetet a biztosítási kockázatokra. A résztvevők online közösségeket hoznak létre kockázat megosztás céljából, vagyis önmaguk biztosítására. Az ily módon létrejött saját biztosítási pool a kisebb kárigényeket finanszírozza. A nagyobb összegű kárigényeket klasszikus biztosítás fedezi. Ha a közösség erejével “összedobott” biztosítási poolt nem merítik ki a kárkifizetések, úgy a pénz jellemzően visszautalásra kerül. Ebből következik, ha sokan vesznek részt ebben a poolban, és kicsik a károk, jelentős megtakarítás érhető el.
Ma már számos ilyen P2P biztosítási hálózat létezik. Ezek jellemzően Angliában jöttek létre, és egyre nagyobb szeletet vágnak ki maguknak a hagyományos biztosítók tortájából.
A fentiek olvasása után jogos lehet a kérdés, hogy mi az a pool?
A „pool” gazdasági értelemben érdekszövetséget, piaci csoportot jelent. Esetünkben, biztosítási kockázatok fedezésére alakult társulásokról van szó. A pool tagjai a beadott díjakból fizetik ki a kár mértékét.
A kockázat abban az esetben biztosítható, ha az alábbi feltételek együttesen fennállnak:
- véletlen előre nem látható eseményről van szó
- független (egyik esemény bekövetkezése nem függ a másiktól)
- tömegesen előforduló
- homogén eseményekről van szó
Az elmúlt 30 évben két fontos változás volt észlelhető a biztosítási piacon, ami alapjaiban változtatta meg a megszokott biztosítási modellt.
- A gépjármű-felelősségbiztosítások közvetlen, telefonon keresztül történő értékesítésének elterjedése az 1980-as években.
- A 2000-es években, az ár-összehasonlító oldalak elterjedése, jelentősen megváltoztatva az emberek vásárlási szokásait. Magyarországon 2016-tól hatályos az a rendelet, ami a biztosítások összehasonlíthatóságát lehetővé teszi.
Ezekhez hasonló jelentőségű változásnak írja le a Deloitte a P2P biztosítások elterjedését.
Manapság már számos cég foglalkozik P2P biztosításokkal. Az angol Guevara platformot hoz létre, így segíti a tagokat, hogy gépjármű-biztosítási pool-okat hozzanak létre. A pool nyújt fedezetet a csoporttagok által okozott károkra. A Deloitte úgy véli, hogy az ilyen újszerű működési modellt használó cégek átrajzolhatják a biztosítási iparágat. A helyzet komolyságát fokozza, hogy számos nagy technológiai cég is belépett a biztosítási piacra. A Google 2015-ben elkészítette az USA-ban saját gépjármű-biztosítási összehasonlító oldalát. Ehhez azóta körülbelül 13 biztosító csatlakozott.
Érdekesség hogy a szenior korosztály is nyitott az ilyen termékek mobillal történő vásárlására.
A Deloitte álláspontja, hogy a P2P biztosításokkal kapcsolatban az új piaci szereplők már rövidtávon is jelentős hatással lehetnek a hagyományos biztosítókra. A P2P technológián alapuló jelenséget a közgazdaságtanban közösségi gazdaságnak, angol kifejezéssel sharing economy-nak nevezik.
Ha a P2P biztosítók jelentős piaci részesedést szereznek, a hagyományos biztosítások iránti kereslet lecsökkenhet. A biztosítók piaca a P2P hálózatok által fedezni képtelen kockázatokra, illetve kárnagyságokra korlátozódik majd. További jelenség hogy a szelektálódott csoportok esetében javulhat a kockázatok minősége, míg a hagyományos biztosítóknak csak a P2P hálózatokból kimaradó, „rossz kockázatú” ügyfelek maradnak, vélik a Deloitte szakemberei.
A tanácsadó cég szerint a megoldást részben ezen P2P biztosítási rendszerek felvásárlása jelentheti, amivel a hagyományos biztosítók megtarthatják piaci részesedésüket.
Hamarosan beszámolunk arról, hogy a magyar biztosítási szakemberek hogyan vélekednek a rájuk leselkedő veszélyről.
