16.1 C
Budapest
2024, július 4,

Friss

A férfinak mindegy, csak szex legyen

Nagyjából hat éves lehettem, amikor először volt részem szexuális megaláztatásban. Illetve - mivel nem vagyok szakember - nem tudom mi a szakmai...

KertAkadémia a fenntartható és egészséges kertekért

Most, hogy egyre nagyobb az igény a saját termelésű zöldségekre és gyümölcsökre, így életre hívtunk egy olyan nagyszabású rendezvényt, mint a KertAkadémia...

Másfél óra – társasjáték a végzetről

Életkérdések, mindennapi szituációk, mindent megváltoztató fordulatok. Évszázadok óta a drámairodalom legfontosabb színterei. A fókuszban többnyire a főhős és a többi szereplő dilemmái...

Picasso sci-fi főhős akart lenni

Régóta foglalkoztatja az embereket a gondolat, hogy megváltoztatható-e a sors. Hiszen vannak élethelyzetek, amelyek bár alakítják a jövőt, mégis a múltban dőlnek...

Miben a legjobbak a régió magyar bankjai?

A régiónkban Szlovákiában pörög a legjobban a hitelezés, Szlovéniában pedig a legkevésbé. A csehek hiteltartozása a legnagyobb a GDP arányában, a románoké pedig a legkisebb. A szlovákoknál a jelzáloghitelek, a bolgároknál pedig a vállalati hitelek részesedése nagy. A szlovén bankok tőkehelyzete a legjobb (a magyaroké is rendkívül jó), a bulgároké és a lengyeleké viszont a leggyengébb a térségben. A címben megfogalmazott kérdésre a válasz: a legnagyobb nettó (céltartalékkal korrigált) árréssel a mi bankjaink dolgoznak, vagyis arányaiban ők keresnek a legtöbbet az ügyfeleiken.

Egyre jobb teljesítményt nyújt a közép- és kelet-európai bankszektor, de az alacsony kamatkörnyezet és a szigorúbb szabályozás jóval szerényebb növekedést és profitabilitást ígér a válság előttinél. A magyar bankszektor kilátásai a régió nagy részéhez hasonlóan stabilak, de a hitelállomány jövőre még stagnálhat, az egyszeri tételektől megtisztított nyereség pedig csak mérsékelten emelkedhet. A Fitch közelmúltban közzétett, „2017 Outlook: CEE Banks” elemzése a fenti, nem nagy újdonságnak számító megállapítások mellett arra is rávilágít, milyen látványosabb eltérések vannak az egyes országok bankrendszerei között.

Látványos eltérések a régió bankrendszerei között

Miközben a szlovák, a cseh és a lengyel bankszektor hitelezése (Loan) is szép növekedést mutat, Bulgáriában és Szlovéniában lényegében még nem ért véget a hitelválság. Magyarországon éledezik a hitelezés, de 2017-re stagnálást vár a hitelminősítő. Ami az eladósodottságot illeti, a cseheknél a legnagyobb a magánszektor (Retail loans) GDP-arányos banki hiteltartozása, csak a lakosságot figyelembe véve viszont a szlovákoknál és a szlovéneknél. A magyar háztartások eladósodottsága ezen mutató alapján egyáltalán nem magas.

éves_hitelnövekedés.png

A Hitelállomány összetétele és az eszközminőség

A szlovák bankok hitelállományának közel felét a jelzáloghitelek (Mortgages) teszik ki, ez a legnagyobb a megvizsgált bankrendszerek körében. Bulgáriában ennek ellenkezője látható, ott a vállalati (Non-retail) hitelek dominálnak, és Magyarországon sem túl jelzáloghitel függő a bankszektor. A banki eszközminőséggel (Asset Quality) Bulgáriában továbbra is nagy gondok vannak, különösen azt figyelembe véve, hogy a céltartalékkal való fedezettség ott gyengének mondható. A magyar bankok konzervatívan céltartalékoltak.

hitelállomány_összetétele.png

Árrés és megtérülés

A legnagyobb eszközarányos árrést (Margin on Average Earning Assets) a magyar bankok érték el 2015-ben és 2016-ban is az elszámolt kockázati költségeket is figyelembe véve. A bolgár bankok a viszonylag nagy hitelezési veszteségeik (loan risk cost) miatt csúsztak le az élről. A tőkearányos megtérülés (Return on Average Assets – ROAA)  tavaly a cseh, idén az első félévben pedig a magyar bankrendszerben volt a legnagyobb (2% felett). Az magyar első féléves adatot nem érdemes a jövőre kivetíteni, ugyanis számos egyszeri tétel növelte a hazai bankok nyereségét.

átlagos_margin.png

Tőkehelyzet

Tőkehelyzetét tekintve az ottani bankválság miatt nagyon feltőkésített szlovéniai bankrendszer áll a legjobban, a magyar bankok pedig a második helyen szerepelnek. A viszonylag magas hitelaktivitás miatt nem meglepő, hogy a szlovák és a lengyel bankok kevésbé jól tőkésítettnek számítanak a kockázatokkal súlyozott eszközérték (RWA) arányában. Ha a tőkehelyzetet a (céltartalékokkal nem fedezett) nem teljesítő hitelállományhoz viszonyítjuk, akkor a bolgár bankrendszer rendelkezik a leggyengébb tőkehelyzettel, a magyar bankrendszer ilyen jellegű kockázatai viszont egészen mérsékeltek.

tőkehelyzet.png

Hitel-betét arány és a tőkefinanszírozás összetétele

Konzervatívnak tekinthető a bankrendszerünk a hitel/betét arány (Loans/Deposits) szempontjából is, de a régió többi bankrendszeréről sem mondható el ez alapján, hogy túl nagy kockázatvállalással hitelezne. Érdekes, hogy az utóbbi időben jelentősen csökkent a magyar bankrendszer külföldi finanszírozása, de még így is nálunk a legmagasabb (21%) a külföldi források aránya a bankrendszer teljes kötelezettségén belül.

hitel_betét_arány.png

 (Portfolió)

Latest Posts

A férfinak mindegy, csak szex legyen

Nagyjából hat éves lehettem, amikor először volt részem szexuális megaláztatásban. Illetve - mivel nem vagyok szakember - nem tudom mi a szakmai...

KertAkadémia a fenntartható és egészséges kertekért

Most, hogy egyre nagyobb az igény a saját termelésű zöldségekre és gyümölcsökre, így életre hívtunk egy olyan nagyszabású rendezvényt, mint a KertAkadémia...

Másfél óra – társasjáték a végzetről

Életkérdések, mindennapi szituációk, mindent megváltoztató fordulatok. Évszázadok óta a drámairodalom legfontosabb színterei. A fókuszban többnyire a főhős és a többi szereplő dilemmái...

Picasso sci-fi főhős akart lenni

Régóta foglalkoztatja az embereket a gondolat, hogy megváltoztatható-e a sors. Hiszen vannak élethelyzetek, amelyek bár alakítják a jövőt, mégis a múltban dőlnek...