5.5 C
Budapest
2022, december 24,

A karácsony margójára

Sokszor megbotránkoznak, amikor azt mondom, jobban szeretem az állatokat, mint az embereket. Először is miért kéne szeretnem...

Friss

40 Plusszos karácsony

Egész évben azon dolgozunk, hogy olyan tanácsokat adjunk nektek, amelyek segítenek eligazodni a munka világában, a párkapcsolatok néha zűrzavaros érzelmi hálójában,...

Életből épített festészet

Molnár Sándor Festőjóga című kiállításáról A nyáron elhunyt Munkácsy - díjas festőművész, Molnár Sándor alkotásaiból nyílt kiállítás szeptember...

A karácsony margójára

Sokszor megbotránkoznak, amikor azt mondom, jobban szeretem az állatokat, mint az embereket. Először is miért kéne szeretnem...

Élet-építők – tenni, vagy nem tenni…ez itt a kérdés

Az áldozatok még SOSEM tartottak össze semmit. Csak rántották magukkal a többieket

A biztosítások Teljes Hitel Díj Mutatójának (TKM) rejtelmei

Ma már fellelhetőek olyan befektetéssel egybekötött biztosítások, melyeknek a költségei a „földön járnak”. Mi több, nyugdíjcélú megtakarításra is alkalmasak lehetnek.

Amennyiben úgy dönt, ilyen befektetésbe kezd, ezt a két dolgot mindenképpen tartsa szem előtt:

  1. Kerülje az olyan befektetéssel egybekötött biztosításokat, amelyek kockázatos alapokba fektetnek.
  2. Igyekezzen megszerezni az összes bónuszt.

Mekkora a költségekre lehet számítani?

Figyeljük a Teljes Költség Mutatót, vagyis a TKM-et. Ez a mutató egy modellszámítás segítségével megmutatja, hogy egy átlagos, rendszeres díjat fizető, 35 éves ügyfélnek mekkora költségekkel jár az életbiztosítás 10, 15 és 20 éves időtartam esetén.

A Teljes Költség Mutatóról részletesen beszámoltunk „Egyre inkább világossá válik melyik életbiztosítás a legjövedelmezőbb” című írásunkban.
A 2016-os év elejétől a biztosítóknak közzé kell tenniük a hagyományos megtakarítási életbiztosítások teljes költségmutatóját is a nyugdíjbiztosítások és a befektetési életbiztosítások után. Hogy pontosan mit mér, és hogyan működik a mutató, cikkünkből megtudhatja.

A TKM nem mindent tudó, és nem tévedhetetlen. De ettől még remek sarokszámokat biztosít számunkra.

Mit lehet kiolvasni a TKM mutatóból?

  • A TKM alsó értéke megmutatja, hogy egy egyszerűbb (jellemzően pénzpiaci, likviditási) eszközalapba fektetve mekkora lesz a termék költsége éves szinten.  
  • A felső értékből kiderül, hogy egy összetettebb (jellemzően egyben kockázatosabb és egzotikusabb, alapok alapja formában működő) eszközalapban, minden más költséggel együtt mennyibe került pénzt tartani egy évben.

A legtöbben erre kíváncsiak: melyek a legolcsóbbak biztosítások?

Amennyiben egy befektetéssel egybekötött, vagyis unit – linked biztosításba fektetjük a pénzünket nyugdíjcéllal, és egy egyszerűbb eszközalapban tartjuk, 20 év alatt már 1% alá is mehet a biztosításunk teljes költsége. Ilyen termékek az Allianz Bónusz Életprogram és a Generali Megoldás, de 1% körüli TKM-értékekkel biztosít az Allianz Xpress, a Groupama Életív és az Allianz Életprogram is.

teljes hitel dij mutato- tkm-1.jpg

Amennyiben összetettebb eszközalap-portfólióban gondolkozunk, fel kell készülnünk a fentinél jóval magasabb költségekre is, ugyanis a kedvezőbb, Allianz Bónusz Életprogram is 2,65%-os TKM-értékkel működik 20 év alatt egy összetettebb befektetés igénybevétele esetén. Az Aegon Tempo és az Allianz Xpress biztosításokkal 3% alatt megússzuk. A listán negyedik és ötödik legkedvezőbb, Groupama Bizalom Életív és a Nyugdíjhozó termékek esetén viszont már 3% fölé emelkednek a költségek.

teljes hitel dij mutato- tkm-2.jpg

TKM-et is csak ésszel!

Ugyanis a valóságban a TKM-től jelentősen eltérhet a saját költségünk, ugyanis:  

  • A biztosítók nem lineárisan vonják a költségeiket. Ez azt jelenti, hogy jellemzően a biztosítás élettartamának első pár évében sokkal drágább, mint a későbbi években. Így más-más lehet a tényleges költség, attól függően, hogy mikor váltjuk vissza a biztosításunkat.
  • Amennyiben korán vásároljuk vissza biztosításunkat, akár a teljes tőkénket is elbukhatjuk. 2017-tól viszont ez már új szerződések esetén nem lesz lehetséges.
  • Az Magyar Nemzeti Bank adatai szerint egy unit-linked biztosítás megmaradási ideje Magyarországon 6,4 év. Rendszeres díjas szerződéseknél pedig az első ismert TKM tíz év után mutatja a költségeket.
  • A TKM-be beletartoznak a bónuszok is, amelyeknek kifizetését sok biztosító rendkívül szigorú feltételekhez köti. Csak néhány pléda: tíz év alatt nem lehet díjhátraléka az ügyfélnek, és nem díjmentesítheti a szerződését.

Latest Posts

40 Plusszos karácsony

Egész évben azon dolgozunk, hogy olyan tanácsokat adjunk nektek, amelyek segítenek eligazodni a munka világában, a párkapcsolatok néha zűrzavaros érzelmi hálójában,...

Életből épített festészet

Molnár Sándor Festőjóga című kiállításáról A nyáron elhunyt Munkácsy - díjas festőművész, Molnár Sándor alkotásaiból nyílt kiállítás szeptember...

A karácsony margójára

Sokszor megbotránkoznak, amikor azt mondom, jobban szeretem az állatokat, mint az embereket. Először is miért kéne szeretnem...

Élet-építők – tenni, vagy nem tenni…ez itt a kérdés

Az áldozatok még SOSEM tartottak össze semmit. Csak rántották magukkal a többieket