Közeledik március elseje, ami azt jelenti, hogy ettől a dátumtól számítva megismerkedhetünk a saját biztosításunk költségének részleteivel. Mostani cikkünkben azt próbáljuk kideríteni, hogy az unit Linked befektetés mekkora plusz költséget jelent Önnek.
Korábban írtunk a befektetésekkel egybekötött Unit Linked biztosításról. A megtakarításokat, melyeket az Unit Linked biztosításba befizetnek a befektetők, az alapok alapjában fialtatják, ez azt jelenti, hogy további befektetési alapokba helyezi pénzünket az alapkezelő. Ha az Ön számára a fenti fogalmak ismeretlenek, segítségére lehet korábbi írásunk a befektetési alapokkal kapcsolatban.
Röviden az Unit Linked biztosítás működéséről
A biztosításhoz tartozó eszközalapok hasonlóan működnek egy befektetési alaphoz. Az alapkezelő adott befektetési politika szerint értékpapírokat vásárol. Bevett gyakorlat, hogy alapok alapja konstrukcióban fektetnek be a biztosítók, vagyis egy másik, jellemezően cégcsoporton belüli alapkezelő befektetési jegyeit vásárolják meg. Jellemző, hogy a portfólió 10%-át likvid eszközökben tartják, 90% pedig befektetési jegyek formájában ölt testet.
Vizsgáljuk meg az Unit Linked befektetés előnyeit és a hátrányait
Előnyök:
Mérsékeltebb lehet a kockázata egy alapok alapja konstrukciónak, mint egy értékpapíralapnak, mert több, eltérő tulajdonságú alapba történik a befektetés.
Az alapok alapja konstrukció előnyős lehet abban az esetben, ha nincs jelentős tőkénk, viszont szeretnénk egyszerre több alapba befektetni.
Egy alapok alapja befektetési platformon keresztül közvetetten hozzáférhetünk zártkörű alapokhoz is, például intézményi befektetőknek fenntartott alapokhoz.
Hátrányok:
Az alapok alapja konstrukcióra jellemző, hogy drágább, mint értékpapírokba fektető, más lehetőségek. Ugyanis ezek nemcsak saját maguk számítanak fel kezelési költségeket, hanem azok az alapkezelők is, ahova a főalap befektet.
Figyelem! Hasznos információ következik!
A Magyar Nemzeti Bank március elsejétől előírja a biztosító társaságok számára, hogy a weboldalukon informálják a fogyasztókat eszközalapjaik mögöttes költségeiről.
Néhány biztosító eddig is tájékoztatott ezekről a költségekről, a termékek különös feltételeihez csatolt mellékletekben, vagy ezek függelékeiben.
Milyen költségeket kell megfizetni az Unit Linked biztosítás esetén?
Az eszközök alapkezelésért a biztosító és az alapokat kezelő intézmény is költségeket számol fel, továbbá a részalapok kezeléséért is fizetnünk kell.
Költségszámítási matekpélda:
A portfolio.hu kiszámította, ha az adott költségek ismeretében befektetünk egymillió forintot, és ez a befektetetett pénz 3%-os bruttó hozamot ért el egy év alatt, év végén a részalap, a főalap és a biztosító is benyújtja a számlát és levon tőkearányosan 1-1-1 százalékos költséget:
- ha a részalap levonja költségeit, akkor 1 019 700 forintot ér a megtakarításunk,
- aztán a főalap is levonja a költségeket, így 1 009 503 forintot ér a megtakarításunk,
- végül a biztosító költségelvonása után 999 408 forintot ér a megtakarításunk.
A végösszeg azért kevesebb, mint 1 000 000 forint, mert a hozamra is terhel költséget az alapkezelő intézmény. Hosszú távon így lényegesen nagyobb terhelést is jelenthet az alap kezelési költsége a kezdeti költségnél, mert a teljes tőkéből és ennek hozamából is vonnak le költséget a befektetést kezelő intézmények.
Kössek, vagy ne kössek Unit Linked biztosítást?
Az alapok hozamai biztosító társaságonként eltérhetnek, elképzelhető olyan eset, ahol a befektetés negatívba fordul. A 2016. március egytől hatályos szabályozás segítséget nyújt a különböző Unit Linked biztosítások összehasonlításában. Így mindenki kiszámolhatja, hogy az általa választott konstrukció mennyire kedvező. Amennyiben azt érezzük, hogy nem vagyunk képesek felmérni a kockázatokat, úgy vegyük igénybe szakember segítségét. A segítségkérés előtt érdemes minél több információnak utánanézni, mert csak úgy tudunk megfelelő válaszokat kapni, ha a megfelelő kérdést tesszük fel.
