Gyakran kapom ezt a kérdést ügyfeleimtől, melyik a jobb nekik, ha biztosítást vagy megtakarítási formát választanak?
A kérdés mögött szinte mindig az áll, hogy van egy havi keret, amit öngondoskodásra szánnak, és általában ez egy véges keret. Ebből elsőre őrültségnek tűnik olyan kockázati biztosítást vásárolni, ami „kidobott pénz az ablakon”, mert ha nem történik káresemény, akkor az ember nem kapja vissza a pénzét, amiért keményen megdolgozott…
Nézzük részleteiben:
- Tényleg kidobott pénz, mert csak káreseménykor kap térítést (megjegyzem a parkolódíjak és sok más is kidobott pénz, mégsem fizetnek ,ha bajunk lesz…)
- Előre senki nem tudja, hogy mi fog vele történni és mi nem. Jó, ha pozitívan tekintünk előre, ettől még nincs kizárva egy biztosítási esemény bekövetkezése
- Mindenki, akinek családja van, hitele van, pénzügyileg kockázatot jelent a vele egy háztartásban élőkre. Ezt úgy értem, hogy a családi háztartás úgy működik, hogy a termelő felek minden hónapban / évben beteszik a bevételeiket. Ebből közös döntés alapján határozzák meg a kiadási struktúrát, és működtetik a család életét pénzügyi értelemben. Ha a bevételek valamilyen oknál fogva (haláleset, rokkantság, baleset, betegség…) nem érkeznek meg, akkor komoly gondok adódhatnak a család életében
- Amikor van tartalék, akkor is érdemes biztosítást kötni, mert a tartalék általában nem az ilyen típusú váratlan kiadásokra lett félretéve, azt fedezze a biztosításunk, és a család tervezett beruházásait fedezze a tartalék.
Van egy közel-keleti mondás, mégpedig „a biztosítást a gazdag embereknek találták ki!” Ez bizony igaz abban a társadalmi berendezkedésben, mert náluk nagyon egzakt, hogy van aki gazdag (és ő nagyon gazdag), és van aki szegény (és ő nagyon szegény). A nagyon szegény még egészen kis összegű biztosítást sem biztos hogy tud kötni, mert nem tudja megfizetni a díját sajnos.
A nagyon gazdag pedig hatalmas díjakat fizet, hogy ha vele valami történik, akkor mesés vagyonokat fizessen a biztosítása a hozzátartozóknak.
Ez egy kicsit a végletekben való gondolkodás, és az alapvetésnél gyakran érzem ezt az ügyfelekben –Melyik az értékesebb? Megtakarítás vagy biztosítás?… – pedig Magyarországon egészen kicsi díjakért is lehet biztosítást vásárolni, persze függ a belépési életkortól és az egészségi állapottól az ára.
Tanácsadóként mindig azt szoktam javasolni, hogy nem VAGY – VAGY a kapcsolat a két cél között, hanem ÉS, azaz mindkettőre szükség van. Egy megtakarítás valóban tud fedezetet adni egy káresemény kapcsán, de csak akkor ha már elegendő pénz gyűlt össze benne. Az első 5-6 évben nemigen, és ha ekkor történik meg a baj, akkor az pénzügyileg is baj!
Azt javaslom, hogy amikor a család kijelöli azt a keretet, amit öngondoskodásra kívánnak fordítani, akkor kezdjék a családtagok biztosításának kialakításával. Erre szánják a keret 30-50 százalékát nyugodtan, és a többit fektessék megtakarításba. Akik így tesznek és bármi baj beüt, lesz komoly fedezetük a helyzetet kezelésére és pótolni a kieső bevételeket. Ha pedig minden rendben megy, akkor gyarapszik a megtakarításuk.
