A Unit-Linked befektetési alapokhoz kötött életbiztosításoknak számos olyan tulajdonsága van, amiért megéri kifizetni a biztosítási díjat. Életünkben számos olyan hosszú távú cél lehet, amihez komoly tőkére van szükségünk, de az elköltés ideje még nagyon messze van – nem ritkán évtizedek múlva.
Ilyen biztosítási célok lehetnek:
- Nyugdíjazásunk idején a megélhetésünk biztosítása
- Gyermekünk iskoláinak finanszírozása, vagy épp az életkezdésének finanszírozása
- Jelenlegi ingatlan későbbi cseréje, vagy épp a meglévő jelzálogkölcsön hamarabbi végtörlesztése
Ilyen hosszú távú célok esetén jó választás a Unit-Linked típusú biztosítások választása! A jellemző időtáv 10 – 30 év között változik.
Igen, azonban rengeteg fajta módozat fut a magyar kínálatban, hogyan is válasszuk ki a számunkra legmegfelelőbbet?
1. Ne online kössük meg! Tudom, a mai világban minden az interneten zajlik, és a világ abba az irányba halad, hogy a vásárlásaink nagy része is ott történjen meg. Ennek ellenére nem tanácsolom, mert az online rendszerek fejlettsége még közel sem tart ott, hogy egy jól képzett tanácsadó / ügynök nélkül vásároljunk befektetési alapokhoz kapcsolt életbiztosÍtást.
Ez komplexebb termék egy kötelező gépjármű biztosításnál, nemcsak fix paraméterek vannak. Itt nem árt, ha egy jól felkészült tanácsadó elemzi a kockázatvállalási hajlandóságunkat, és szakmai tapasztalata alapján korrekt javaslatokat tesz, valamint felhívja a kockázatos típusú befektetési alapok esetén a veszélyekre is a figyelmet.
2. A tanácsadó / ügynök készítsen átfogó javaslatot a pontos igényeink alapján, melyet akár több fordulós beszélgetésen de mindenképp MÉRJEN FEL alaposan! Így tud korrekt és valóban személyre szabott ajánlatot tenni, ami az Ügyfél érdekeit képviseli.
3. A tartam esetén nagyon vegyes a kép, egyszeri díjas termékeknél 5 év, rendszeres díjas termékeknél 10 év vagy annál hosszabb tartamok érhetőek el. Tudnunk kell, hogy pontosan milyen időre és milyen kötelezettséget vállalunk. Mellette érdemes szerződéskötés előtt tájékozódni az ún. maradékjogokról is.
Ez azt jelenti, hogy ha valamilyen előre nem látható ok miatt nem tudok vagy akarok fizetni, akkor milyen lehetőségeim vannak? (a díjfizetés szüneteltetése, díjmentesítés, stb. – melyik jog mit von maga után, hogyan működik a gyakorlatban?)
4. Olyan tanácsadót / ügynököt válasszunk, akinek jó referenciái vannak, tudjuk hogy jól képzett, és teljeskörű tájékoztatást ad.
5. A szerződéskötés előtt mindenképp olvassuk el a termék ÁSZF-jét (Általános Szerződési Feltételeit). Tegyük fel az összes kérdésünket, és csak akkor lépjünk tovább, ha mindenre őszinte és tiszta választ kaptunk.
6. Amennyiben a választott szerződéshez akár kötelező módon, akár opcionálisa választva tartozik valamilyen kockázati elem, akkor az ÁSZF-n belül a mentesülések, kizárások bekezdéseket többször olvassuk el. A Biztosító mentesül jó néhány esetben a tartam alatt bekövetkezett káresemény utáni kártérítés kifizetése alól, ezekkel nem árt tisztában lenni.
A kizárások pedig azt jelentik, hogy vannak tevékenységek, élethelyzetek, vagy foglalkozások, amire gyárilag nem fog szólni a biztosítás… szintén nagyon fontos.
7. Legyünk őszinték a Biztosítóval. Minden egészségügyi körülményt, hobby-t, sporttevékenységet, munkavégzéssel járó körülményt valljunk be.
8. Ha a fenti területek közül bármelyik veszélyesebb az átlagosnál, akkor kérjünk előzetes kalkulációt arra vonatkozóan, hogy ekkor hogy alakulna a biztosításunk díja, és egyáltalán akar e minket ilyen formában biztosítani a Biztosító?
9. TKM azaz Teljes Költség Mutató. Ez egy egységesített összköltségmutató kifejezetten a Unit-Linked típusú biztosítások összehasonlíthatóságára. Azt mutatja, hogy a teljes tartam alatt mennyi befizetés érkezik, arra mennyi költéget von el a Biztosító, valamint ezt az eredményt elosztják a tartam éveinek számával. Ebből megkapjuk egy biztosítási termék átlagos éves költséghányadát!
Fontos, hogy csak olyan TKM-t hasonlítsunk össze, ami ugyanarra a tartamra lett kiszámolva, illetve ez egy általányköltség, a Biztosító nem ilyen ütemben vonja a költséget, csak az a kötelessége, hogy számszakilag nem lépheti túl! Megteheti, hogy a tartam elején több költséget von, mint a TKM, de a tartam későbbi részében sokkal kevesebbet, így átlagban tartja a megadott szintet!
10. Ne csak ár alapján döntsünk! Nehéz dolog, hogy nem a legolcsóbb a legjobb… ár – érték arány alapján lehet hogy kicsit több az egyik ajánlatnál a TKM, de megéri ha azt látjuk hogy folyamatos, profi kiszolgálás, könnyű kapcsolattartás, és korrekt ügyintézés társul hozzá.
Az olcsó költség alapján választás elve kicsit olyan nekem, mintha a boltban csak a legolcsóbb virslit választanánk mindig, és azt mondanánk, hogy azért ez a legjobb, mert ez a legolcsóbb. Gondolom, hogy az alapanyag minősége, és egyéb eljárások ilyenkor nem érdeklik a vevőt, mert csak az árra koncentrál. Sokkal inkább érdemes ár- érték alapon egy megfelelőt kiválasztani!
11. Nagy érték esetén, vannak olyan módozatok a piacon, ahol nem kell az összes pénzünket lekötni, csak egy részét, a többi bármikor felhasználható módon áll rendelkezésre.
12. A befektetési alapok, és az azokra szóló garanciák, biztosítások. Amikor egy Biztosítónál helyezzük el a megtakarításunkat, akkor járjuk körül, hogy a Biztosító milyen esetekben és hogyan van biztosítva csőd, felszámolás, egyéb likviditási probléma esetén.
Ezenkívül a kiválasztott befektetési alapok esetén érdemes ugyanezeket az információkat begyűjteni, mert később nagy problémák lehetnek belőle.
Mondok egy rövid példát a biztosításokkal kapcsolatos előzetes tájékozódás fontosságára
A 2007.-es válság kirobbanása előtt nagyon népszerűek voltak a Bankok és Biztosítók által kínált ingatlan típusú befektetési alapok. Itthon is számos projektet ezen pénzekből finanszíroztak, de jött a válság, és mivel fizikailag ingaltanfejlesztésbe fektették az ügyfelek pénzét, amikor tömegesen visszakérték, akkor be kellett fagyasztani az alapot, mert nem tudtak addig kifizetni, amíg el nem adták az ingatlant. Volt, hogy éveket vártak az ügyfelek a pénzükre, és sokkal kevesebbet kaptak vissza.
Nos, ezért érdemes körüljárni a témát alaposabban!
+1. Nem kell 2 perc alatt dönteni. Persze nem is kell hónapokig húzni a döntést, mert az is komolytalan, de egy ajánlat megkapásakor nyugodtan aludjunk rá, olvassunk utána, esetleg kérdezzünk utána, ha szükséges. Egy ilyen döntés hosszú távra szól, tegyük meg magunknak azt a szívességet, hogy a kellő alapossággal ismerjük meg azt, amit megveszünk!
Tanácsadóként minden ügyfelemnek az alábbit szoktam mondani: „Szívből kívánom, hogy hosszú, boldog, egészségben gazdag élete legyen, és hogy lejáratkor adja úgy az Isten, hogy találkozhatunk és minél nagyobb összeget tudunk kifizetni!”
Önöknek is ugyanezt kívánom!
