Az már régóta ismert, hogy az amerikaiak nem tesznek félre elég pénzt a nyugdíjas évekre, és mint tudjuk, ezzel nincsenek egyedül. A baj azonban sokkal nagyobb, mint azt eddig hitték: az amerikai statisztikai hivatal adatai szerint ugyanis az amerikai munkavállalók kétharmada semennyit sem fizet vállalati nyugdíjprogramba, ez pedig veszélyezteti a későbbi nyugdíjba vonulást – írja a Bloomberg.
Nemrégen a „Négy veszély, amely a nyugdíjra gyűjtött pénzünket fenyegeti” című cikkünkben arról írtunk, hogy nyugdíjcélú megtakarításainkra négy fő veszély leselkedik. Nálunk az állami nyugdíj a meghatározó, a nyugdíjra félretett pénzünkkel általában csak kiegészítjük az állami nyugdíjat. Nagyon sok országban, így az USA-ban sincs állami nyugdíjprogram, bár az állam sok esetben ott is kiegészíti a magánemberek nyugdíjcélú megtakarításait. Sajnos a szegényebbek nehezen tudnak megtakarítani, és így nyugdíjra félretenni. Az USA-ban is vannak nyugdíjgondok, cikkünkben erről adunk hírt.
Az amerikai munkavállalók csupán 32%-a tesz félre a nyugdíjára a vállalati nyugdíjprogramokon keresztül
Eddig is lehetett sejteni, hogy sok amerikai dolgozó pénzügyileg nem járul hozzá a vállalati nyugdíjprogramhoz, de a probléma nagyságára az amerikai Census Bureau mostani adatai világítottak rá igazán. Az adóbevallások alapján az amerikai munkavállalók csupán harmadának van megtakarítása az ún. 401(k) vagy ehhez hasonló nyugdíjprogramokban, emellett sokkal nagyobb a különbség az eddig hittnél a nyugdíjprogrammal rendelkező vállalatok és azon dolgozók között, akik ezt igénybe veszik.
A statisztikai hivatal adatai szerint a korábbi becslésekkel ellentétben a munkáltatók nem 40%-ánál, hanem csupán 14%-ánál érhető el a 401(k) vagy ehhez hasonló vállalati nyugdíjprogram. A nagyvállalatok a legvalószínűbb, hogy 401(k) programot nyújtsanak, az adatok alapján az amerikai dolgozók 79%-a dolgozik olyan helyen, ahol elérhető ilyen program. Ez jó hír, tekintve, hogy a korábbi becslések még 20 százalékponttal alacsonyabb arányt mutattak, rossz hír viszont, hogy ezeknek a dolgozóknak csupán 41%-a fizet a nyugdíjprogramba, ami 20 százalékponttal alacsonyabb az előzetes becsléseknél.
Lényegében tehát az amerikai munkavállalók csupán 32%-a tesz félre a nyugdíjára a vállalati nyugdíjprogramokon keresztül. A statisztikai hivatal elemzése alapján nem meglepő módon a jobban fizetett dolgozók hajlamosabbak pénzt félretenni nyugdíjra azokhoz képest, akik kevesebbet keresnek.
Az Amerikai nyugdíjrendszer
Korábbi cikkünkben „Nyugdíjkonstrukciók a nagyvilágban” arról írtunk hogy a fejlett országokban hogyan kapnak az emberek nyugdíjat. Mint az alábbi táblázatból látszik, Amerikában nem létezik a nálunk megszokott felosztó-kirovó rendszerű állami nyugdíjprogram.
A munkavállalók szempontjából a legkedvezőbb a munkáltatói DB program, ennél ismert az jövőbeni nyugdíj összege (Defined Benefit meghatározott nyugdíj). Sok amerikai munkáltató került nehéz helyzetbe a jelenlegi alacsony hozam környezetben a DB programjuk miatt, az évek során befizetett pénzt ugyan befektették, de a hozam alacsonyabb a vártnál (a tervezettnél), így az nem fedezi a kifizetéseket, a különbséget a munkáltatóknak kell állniuk. Emiatt erősen csökken a DB programok népszerűsége a munkáltatók körében.
A munkáltatói DC (Defined Contribution – meghatározott befizetés) nyugdíjprogramoknál a befizetések összege van meghatározva, hogy ezekből mekkora nyugdíj keletkezik az alapvetően a befektetések hozamától függ.
Az Önkéntes nyugdíjprogramok nagyon hasonlítanak a DC programokhoz, a befektetések hozama határozza meg a kifizetett nyugdíjak nagyságát. Ez nyilvánvalóan igaz a magyar nyugdíjcélú megtakarítások estében is.
Mi is az a 401(k) nyugdíjprogram?
Az USA-ban egy elég népszerű vállalati nyugdíjprogram a 401(k), ahol a munkavállaló egy meghatározott összeget tesz félre a fizetéséből, ehhez pedig a munkáltató is hozzájárulhat pénzzel. Az ilyen típusú megtakarításra adójóváírás is jár, jellegét tekintve lényegében egy hozzájáruláson alapuló (DC) nyugdíjprogramról beszélünk.
