A biztosítások Teljes Hitel Díj Mutatójának (TKM) rejtelmei

Dátum: 2016. szeptember 08.
Szerző: Hajdú Máté

Ma már fellelhetőek olyan befektetéssel egybekötött biztosítások, melyeknek a költségei a „földön járnak”. Mi több, nyugdíjcélú megtakarításra is alkalmasak lehetnek.

Amennyiben úgy dönt, ilyen befektetésbe kezd, ezt a két dolgot mindenképpen tartsa szem előtt:

  1. Kerülje az olyan befektetéssel egybekötött biztosításokat, amelyek kockázatos alapokba fektetnek.
  2. Igyekezzen megszerezni az összes bónuszt.

Mekkora a költségekre lehet számítani?

Figyeljük a Teljes Költség Mutatót, vagyis a TKM-et. Ez a mutató egy modellszámítás segítségével megmutatja, hogy egy átlagos, rendszeres díjat fizető, 35 éves ügyfélnek mekkora költségekkel jár az életbiztosítás 10, 15 és 20 éves időtartam esetén.

A Teljes Költség Mutatóról részletesen beszámoltunk „Egyre inkább világossá válik melyik életbiztosítás a legjövedelmezőbb” című írásunkban.
A 2016-os év elejétől a biztosítóknak közzé kell tenniük a hagyományos megtakarítási életbiztosítások teljes költségmutatóját is a nyugdíjbiztosítások és a befektetési életbiztosítások után. Hogy pontosan mit mér, és hogyan működik a mutató, cikkünkből megtudhatja.

A TKM nem mindent tudó, és nem tévedhetetlen. De ettől még remek sarokszámokat biztosít számunkra.

Mit lehet kiolvasni a TKM mutatóból?

  • A TKM alsó értéke megmutatja, hogy egy egyszerűbb (jellemzően pénzpiaci, likviditási) eszközalapba fektetve mekkora lesz a termék költsége éves szinten.  
  • A felső értékből kiderül, hogy egy összetettebb (jellemzően egyben kockázatosabb és egzotikusabb, alapok alapja formában működő) eszközalapban, minden más költséggel együtt mennyibe került pénzt tartani egy évben.

A legtöbben erre kíváncsiak: melyek a legolcsóbbak biztosítások?

Amennyiben egy befektetéssel egybekötött, vagyis unit – linked biztosításba fektetjük a pénzünket nyugdíjcéllal, és egy egyszerűbb eszközalapban tartjuk, 20 év alatt már 1% alá is mehet a biztosításunk teljes költsége. Ilyen termékek az Allianz Bónusz Életprogram és a Generali Megoldás, de 1% körüli TKM-értékekkel biztosít az Allianz Xpress, a Groupama Életív és az Allianz Életprogram is.

teljes hitel dij mutato- tkm-1.jpg

Amennyiben összetettebb eszközalap-portfólióban gondolkozunk, fel kell készülnünk a fentinél jóval magasabb költségekre is, ugyanis a kedvezőbb, Allianz Bónusz Életprogram is 2,65%-os TKM-értékkel működik 20 év alatt egy összetettebb befektetés igénybevétele esetén. Az Aegon Tempo és az Allianz Xpress biztosításokkal 3% alatt megússzuk. A listán negyedik és ötödik legkedvezőbb, Groupama Bizalom Életív és a Nyugdíjhozó termékek esetén viszont már 3% fölé emelkednek a költségek.

teljes hitel dij mutato- tkm-2.jpg

TKM-et is csak ésszel!

Ugyanis a valóságban a TKM-től jelentősen eltérhet a saját költségünk, ugyanis:  

  • A biztosítók nem lineárisan vonják a költségeiket. Ez azt jelenti, hogy jellemzően a biztosítás élettartamának első pár évében sokkal drágább, mint a későbbi években. Így más-más lehet a tényleges költség, attól függően, hogy mikor váltjuk vissza a biztosításunkat.
  • Amennyiben korán vásároljuk vissza biztosításunkat, akár a teljes tőkénket is elbukhatjuk. 2017-tól viszont ez már új szerződések esetén nem lesz lehetséges.
  • Az Magyar Nemzeti Bank adatai szerint egy unit-linked biztosítás megmaradási ideje Magyarországon 6,4 év. Rendszeres díjas szerződéseknél pedig az első ismert TKM tíz év után mutatja a költségeket.
  • A TKM-be beletartoznak a bónuszok is, amelyeknek kifizetését sok biztosító rendkívül szigorú feltételekhez köti. Csak néhány pléda: tíz év alatt nem lehet díjhátraléka az ügyfélnek, és nem díjmentesítheti a szerződését.

Hozzászólok a cikkhez!