20-30%-os állami támogatás - avagy csali a horgon? Első rész

Dátum: 2016. szeptember 14.
Szerző: Hajdú Máté

Napjainkban a hazai megtakarítások legfőbb érve a 20-30%-os állami támogatás. Ez, mint mondják, máshol, hasonló kockázattal, figyelembe véve a jelenlegi hozamkörnyezetet, elérhetetlen. Vajon tényleg akkora üzlet ez?

Tíz év fölötti futamidővel (és a felett) ez már csak évi 3-5%-os hozamnak felel meg, plusz osztoznunk kell ezen olyan szolgáltatókkal, akiknek a túlnyomó része állami támogatás megléte nélkül nem lenne életben – hívta fel a figyelmet a portfolio.hu

Milyen esetekben kaphat állami támogatást?


20% éves, befizetés-arányos állami támogatásra, vagy adójóváírásra leszünk jogosultak abban az esetben, ha befizetünk:

  • önkéntes nyugdíjpénztárba
  • nyugdíj-előtakarékossági számlára
  • nyugdíjbiztosításra

Ezek rendszeres befizetések, 150 ezer, 110 ezer és 130 ezer forintos éves felső határral.

A hozamokat a következő módon lehet növelni:

  • Alanyi jogon járó, 30%-os éves, befizetés-arányos állami támogatásra lehet jogosultságot szerezni 72 000 forintos felső határig, ha a lakástakarék-pénztári konstrukciót választjuk.
  • Önkéntes egészségpénztári megtakarítás esetén pedig 20% állami támogatás jár, bár a lekötés évében 10% állami támogatást vehetünk igénybe pluszban, abban az esetben, ha két évre lekötjük a pénzünket. A plafon itt szintén 150 000Ft.

Az adójóváírás maximális mértéke 280 000 Ft lehet.

Az állami támogatás nem csak azoknak jó hívó szó, akik igénybe veszik azt, hanem:

  • Segíti a pénzügyi termék értékesítését.
  • A pénzintézetek a támogatás költségelnyelő hatása alapján árazzák be a termékeiket. Állami támogatásból nem lehet közvetlenül költséget vonni, így általában a befizetésből, tőkéből teszik ezt meg.

Mennyit jelent 20-30% állami támogatás?

Fontos tudni: A adójóváírást nem tőkearányos, hanem befizetés arányos.

Ez azt jelenti, hogy hiába fektettem be nyugdíjbiztosításba 10 millió forintot, új befizetés nélkül nem kapok rá állami támogatást.

Nézzük a teljes tőkét: az éves állami támogatás értéke folyamatosan csökken, negyedik évben az éves 20% már csak 7,4% tőkearányos hozamot ér, míg a 30% még mindig 10,8%-ot. 10. évnél ugyanezek már csak 3,3%-ot és 4,7%-ot érnek, 30 év után 1,2 és 1,6%-ot.


Az igazsághoz hozzátartozik, hogy a jelenlegi hozamkörnyezetben a fenti számok még mindig kiváló hozamot biztosítanak. Plusz ezekre termékre jellemző, hogy az állami támogatáson kívül a piacon elért hozamot is jóváírja a szolgáltató, és a támogatást magát is befekteti.

befektetes-allami tamogatas

Ezt a pénzügyi terméket az állam koronázza meg!

A lakástakarék-pénztárak (LTP)  jelenleg kétség kívül a legjobb garantált hozamot biztosító befektetési termékek a hazai piacon. Ugyanis akár éves szinten 10% fölötti hozamot is elérhetünk, abban az estben, ha négy évre fektetünk be. 10 éves futamidővel számolva messze az állampapírok hozama fölötti lehet keresni.  6% hozamot érhet el a pénztári befektetéssel.

A 30% jelentős! Viszont állami támogatás nélkül, általában csak egy igen drága bankbetét marad csak a pénzügyi termékből. Viszont ha az állami támogatást maximalizáljuk, és a legrövidebb futamidőt választjuk:

befektetes-lakastakarek-1.jpg


A 30%-os éves állami támogatás mellé, az említett futamidő mellett a bankbetétekhez hasonló hozamot érhetünk el. Vagyis 0,01-1%-os kamatot. Amennyiben hosszabb, 6 éves futamidővel kalkulálunk, úgy elérhető akár 3%-os kamat is. Adót fizetni a megszerzett hozam után nem kell.

A lakástakarék-pénztárnak 3 igen jelentős költsége van:

  1. 1% a szerződéses összegre vetítve a szerződés megkötése után.
  2. Négyéves szerződés esetében az éves befizetésnek megközelítőleg 13%-a, tízéves szerződésnél viszont már 33%-a.
  3. Plusz havi 150 Ft is kell fizetni a számlavezetés költségeként

A bankbetét ennél azért jóval olcsóbb.

allami tamogatas-lakastakarek-1.jpg
Ha tízéves konstrukcióban gondolkoznánk, akkor pedig a kilencedik évben volnánk először pluszban.

lakastakare-12.jpg

A fentiek után kijelenthető:

Állami támogatás híján teljesen értelmetlen lakástakarék-pénztárba fektetni, kivéve abban az esetben, ha a megtakarítás mellé felvehető LTP-hitelre pályázunk.

A folyatásban követekzik: 

  • Egsézség pénztár 
  • Nyugdíj

Hozzászólok a cikkhez!